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刷脸支付硝烟四起 阿里、腾讯激斗线下

时间:2019-09-12

李辉

随着面对面的即付即用领域越来越强,“大局观已经确定”移动支付市场正在酝酿着新的变化。

8月26日,微信在重庆智博支付了最新一代付费硬件“WeChat Frog Pro”。与之前的观望策略不同,“微信青蛙临”开始寻求双面屏幕和互动海报等多个设计点的突破。在此之前,支付宝的第二代刷脸硬件“蜻蜓”于今年4月推出,并且正处于“007”的研发和生产节奏,争夺市场的强劲马力。

另一个值得注意的信号是,除了双寡头垄断外,监管也在加强顶层设计。在最近发布的中央银行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,特别提到“探索面部识别离线支付安全应用程序,许可金融机构构建具有面部特征作为路由标识符的转移清算模式”。

显然,面对面支付处于标准游戏时期:领先的市场参与者希望迅速扩大行业份额,开辟生态价值,甚至改写模式;该法规旨在从底部建立一个安全和标准化的围栏。同时,它为市场创新提供了适当的空间。

为什么支付宝会为付款提供全额投资和高额财务支持?为什么微信支付会主动将代码从被动改为战斗?今年支付面对面电话的监管有什么信号?刷脸付款是一种安全而划时代的付款方式吗?

为何打架?

“有服务提供商将面对付费的产品放入监狱!”整容设备制造商和微信支付服务提供商钱克多《中国经营报》总经理于廷金说。最近几个月,于廷金已明显感受到面子支付的升温,商家要求的数量有所增加,更多的是支付宝和微信的代理商。

去年12月,支付宝推出了第一台个人收银机的“蜻蜓”,并掀起了改头换面的竞争。随后,它开始通过一系列投资股份开辟产业链的上下游:今年1月,蚂蚁金富率领“半技术”D轮融资,提供智能商用硬件和物联网解决方案。今年5月,带领3D摄像机制造商“欧比中光”D轮融资。在此之前,Ant Financial和Obi Zhongguang共同成立了子公司“Ario”,生产“蜻蜓”相机。今年4月,支付宝宣布在推出第二代产品时,将在面子支付领域投入30亿元。

相比之下,微信支付最初似乎在面对提升的轨道中有点“故意”。在支付宝推出“蜻蜓”三个多月后,它推出了一代“青蛙”。但是,自今年年中以来,刷脸支付逐渐成为微信支付的高频关键词。像Advance这样的服务提供商也开始明显站起来了。

为什么两人一开始就表达不同的态度?

根据艾瑞咨询的2019年第一季度数据,移动支付市场已经达到数万亿。支付宝和财付通(包括微信支付)的市场份额分别为53.8%和39.9%。两点世界稳定,用户群几乎凝固。业界一致认为,微信作为社交软件的实时在线功能,可以保证用户的高度粘性。它具有必须打开程序操作的“扫描码支付”的固有优势,这也导致了离线支付中微信支付频率的优势。

支付行业服务提供商告诉记者,支付宝提供更多的增值服务,更好地了解商家的运作,但这种优势对改变现有支付模式的意义有限。 “如果你可以用刷脸来改变一些用户拿出手机支付的习惯,那么高粘度社交软件的优势将会大大减少。在失去社会财产的祝福后,入口将面临重新洗牌,未来的支付模式可能会产生影响。“

由于前微信和支付宝面向设备只能支持自己的用户,一台设备无法实现多账户兼容。这也导致了面子付款对收银员职业的排他性。 “如果你占据收银员,这意味着商家将在未来几年被锁定,”服务提供商说。

除了煽动模式的变化外,面子支付确实符合阿里系统的生态操作逻辑。北京清算行业的一位从业人员告诉记者:阿里正在布局面对付款,“粮食和草草早就有了”,通过一系列的并购,在酒店,餐饮,新零售,在线和离线生态访问和商业数字运营的载体。

双方态度的差异在于如何对待付出面子的价值。一些市场参与者表示:如果面部仅用作支付手段,它提供的价值是有限的。这也是许多组织已经或仍然怀疑付出面子的问题的关键。 “就成本而言,只有一种支付手段的成本达到另外三分之一到四分之一,并且有可能被替换。因此,对于研发投入巨大和政策风险不确定的手段,大多数机构肯定会更加我很乐意观望,“该人士表示。

刷脸的增量值

从支付面子的价值来看,首先是便利。特别是在一些大型超市中,降低成本和提高效率已经非常明显。根据北京一家大型连锁超市提供的数据,一般大型超市客户平均需要56秒才能查看10件商品,自助式面值支付仅需28秒。在节省人力方面,面部刷机相当于1.5个收银台,可以根据早班和晚班减少三个收银员的费用。

在某些特殊情况下,确实需要付出代价。于进金告诉记者,在监狱,学校,工厂等不允许携带手机的地方支付费用非常方便。另外,他还从业内反馈中了解到,老年人的使用率正在提高,相比条形码支付需要打开手机应用程序找到存款码或扫一扫,刷脸后几乎没有门槛第一次操作。

但在餐饮,便利店,水果店,服装店等小型企业(也是“蜻蜓”和“青蛙”的主阵线)中,这种优势并不明显。于金金透露,如果促销没有受到刺激,支付面部的比例相对较低,但随机减少活动将达到几十个百分点的使用率。

虽然支付宝预计将在未来三年内投资30亿来完成面值支付的数字化转型(微信支付并未披露具体的补贴金额),在补贴期后,如果除了支付之外不提供新的价值,很难占据业务的收银员。因此,问题的核心仍然归结为B端支付所产生的数字业务增量。

接近蚂蚁金福的人向记者透露,刷脸显然只是一个入口,一个工具,更重要的是,对商人的深刻触摸。收银员是第一步,然后是成员经济,最终完全激活了生态。核心是实现两个公开呼叫 - 包括刷脸支付和所有阿里经济的开放,以及刷脸支付和服务提供商系统。

从这个意义上说,刷脸支付的商业价值远高于工具属性。记者注意到,当今年4月推出第二代“蜻蜓”时,支付宝提出“刷脸作为会员”,然后微信也果断地超过会员制。支付宝服务提供商透露,传统的会员注册流程是收集和填写信息。如果您支付面额,则无需报告手机号码或输入商家的小程序。识别用户比以前的任何付款方式更准确,更快捷。 “有些商家传统上扫描代码支付会员转换率是3%,而面子是18%。”该消息人士称。

当我进入在线市场并且业务人员知道这种情况时,我发现刷脸是非常诱人的商业智能业务。 “借助3D摄像头,您可以做更准确的会员营销,甚至可以进行分时流量分析和欢迎功能开发。”

根据许多市场参与者向记者提供的数据,目前“蜻蜓”2代的产量约为20万台,“青蛙”市场有数千只股票,而“青蛙”专业没有批量生产数据。

根据华南地区的微信支付服务提供商的说法,微信支付在开始时并没有完全参与整容,而且还有更多的观望。 “但是面对业务运营的变化是相当明显的。一些便利店在安装面部设备之前有7:3的离线支付率。面对面后,它变为5:5。支付宝面对全是,已经有数据营销方面的验证数据。必须支付微信支付费用。“

在深圳的移动支付研究员看来,政策和技术成熟度的考虑因素被抛弃了。上述游戏玩法对银行和卡片组织等金融机构不利,这也是支付面子的障碍。

安全效率游戏

必须指出的是,任何针对贸易世界的创新技术都在寻求安全与效率之间的微妙平衡。虽然生物核被认为是最高级别的验证,但它也需要最先进的技术来支持它。包括监管,市场和用户在内的一般性问题都涉及如何确保基金交易的安全性以及如何传输和存储生物信息。

值得注意的是,目前的面对面支付仍处于发展状态,几乎没有行业标准。在形成赌注和技术赛车模式后,激进的市场策略可能会带来风险。记者注意到,自今年年中以来,监管部门已经开始频繁要求进行生物转换,并收紧相关标准的制定。一方面,它承认支付面子的价值,另一方面,它要求对生物识别技术保持冷静。

如果政策层面已整理出来,中央银行已经组织相关机构制定了《人脸识别线下支付安全技术规范(试行)标准》(简称试用标准),但版本仍在调整中。一位参与上述试点标准机构发展的内部人士透露,监管肯定支持了面对面支付的整体态度。这并不是说它不会发展,而是不会太快。有必要确保开发安全可控。出发点是确保公众资金和信息的安全,确保社会稳定。

从安全性的角度来看,业界普遍认为,基于生物识别技术(如面部和指纹)的支付方法的安全级别高于简单的数字密码术。从上述试验标准和中央银行科技部主任李伟近期的着作中,我们可以看到“人脸识别+支付密码”是一种安全便捷的安全便捷方式。

然而,在市场惯例中,由于行业标准尚未最终确定,支付宝和微信目前在手机号码的前四位数字后使用数据库中的相应信息与消费者面部信息进行比较。实现刷脸付款。相同的刷脸设备只能用于在第二次支付开始时刷脸,并且不需要再次输入数字密码。但是,目前每笔交易的支付限额不超过5000元。

它似乎正在推进:如果你想刷脸然后输入每笔交易的密码,与传统的二维码相比没有任何优势。

从风险控制的角度来看,支付宝给出的数据表明,通过软硬件的结合,集成了智能算法和风险控制系统,保证了准确性和安全性,目前的识别准确率为99.99%。在接受《中国经营报》记者采访时,支付宝安全部门的执行官表示,从安全角度来看,首先支付宝的面部数据是加密的;第二,即使你得到一些数据,它也没用,因为没有解密过程;第三,面部信息存储与其他信息完全隔离。据其披露:目前,支付宝账户支付率为千万分之一,生物识别丢失率低于密码。

支付宝物联网业务部总经理钟浩也在接受记者采访时透露,他一直与监管部门保持密切沟通,希望对自己的技术储备和探索的监督和探索有更深入的了解。

但总的来说,公众需要一个新技术的过程,特别是个人生物信息。据记者了解,目前支付宝(微信支付官方尚未公布)为了消除市场的疑虑,采取了面对面的支付措施,即敢于支付,敢于支付,明确晋升的障碍。

但是,业内一些人对此持谨慎态度。上述深圳移动支付者认为,安全评估不在于支付时刻,而在于整个产品的生命周期。 “现在市场基本上掌握了支付的安全性,即时宣传。如果传统密码泄露,你修改密码,产品周期结束,但一旦面部信息泄露?这不是解决方案。”

但市场的热情已被点燃,参与者对自己立场的态度也有很大不同。上述华南微信支付服务提供商表示:没有交易方式可以实现100%的安全性,包括银行卡,二维码,二维码推出时有很多疑点,但也可以迫使巨头升级技术。

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